“您账户XXXX于2月25日xx:xx消费人民币xx元。”日常储蓄、消费、支付都离不开银行卡。根据央行数据，截至2019年9月末，全国均持有银行卡5.89张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。与此同时，银行卡盗刷、诈骗问题也屡见不鲜。当用户的银行卡被盗刷了怎么办？银行在其中是否应承担责任？
近日，裁判文书网公开的一则判决书，可以帮金融消费者们找到答案。家住吉林的韩女士因其在工商银行办理的借记卡被盗刷4次共计2万元人民币，韩女士以“未能准确地识别伪造卡”为由将办卡的工商银行网点乾安支行及上级分行告上了法庭。
韩女士与工商银行在双方责任上产生纠纷。然而，一审二审法院均判定，工商银行乾安支行的取款设备与银行卡存在技术漏洞是韩女士银行卡被盗刷的主要原因，因此工商银行乾安支行应承担违约责任，需给付韩女士存款本金2万元。而在相关信用卡诈骗刑事案件中追获这2万元赃款，应由司法部门返还给工商银行乾安支行。
01
街边买纸 工资卡信息遭盗
“我曾在中国工商银行股份有限公司乾安丹青支行办理过一张借记卡。2017年10月20日，我的借记卡被他人在郑州市自动取款机盗取现金4次，合计盗取金额2万元。我看到短信提醒后，立即致电工行95588，进行挂失、报警。”韩女士表示。
启阳路4号记者查到的一份刑事裁决书揭露了其被盗刷诈骗的经过。廉价的卫生纸、可复制卡信息的POS机、摄像的密录扣就完成了这些诈骗过程。
2017年8月至2018年3月份间，黑龙江省齐齐哈尔市的王某伙同赵某等人，在大庆、松原等多地商场、步行街，以每包16.80元的价格销售百厚卫生纸，并且要求只能用POS机刷卡支付。先在假的设备上刷银行卡就能记录买家的银行卡信息，然后再用真的POS机刷卡卖纸，当买家使用真的POS机输入密码时，桌面底下预先安装的摄像头就记住了这张卡的密码。王某等人将卡信息复制到白卡上，再在郑州、泰国等地消费，共盗取他人银行卡资金逾45万元。
韩女士亦是受害者之一。2019年3月，王某等人因信用卡诈骗罪被判处不同程度的有期徒刑及罚款，并追剿涉案赃款。
在前述追赃尚在进行之际，韩女士将其办卡的乾安丹青支行、及松原分行一并告上了法院。韩女士主张，由于两个被告未能准确地识别出伪造卡，致使自己工资卡内的存款被伪卡持有人支取，已构成违约，应对损失承担赔偿责任。
02
法院认为：银行存在技术漏洞
“我的卡一直随身携带、正常使用，由于被告未能准确地识别伪造卡，致使我卡内的存款被伪卡持有人支取，被告已构成违约，应对我的损失承担赔偿责任。”韩女士银行卡遭盗刷的事实认定清楚，但因为工行卡存在安全隐患，她将工商银行乾安支行、松原分行告上法庭，希望二者连带赔偿所损失的2万元。
工商银行乾安支行、松原分行在一审中抗辩称，二者不存在违法或违约行为，交付于韩女士的借记卡符合国家或行业质量、安全标准。另外，根据国家规定，银行卡可以被复制，现实中的苹果pay、华为pay均可复制银行卡，所以韩女士的银行卡被复制二被告无过错。
但一审法院认为，韩女士在工商银行乾安支行办理借记卡，双方形成储蓄存款合同关系，而工商银行乾安支行作为借记卡的发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者，应当提供完善的技术设备，包括能识别复制卡交易终端是否为持卡人授权，具备识别真伪借记卡的技术和硬件设备，应确保储户借记卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用，确保借记卡内资金安全。商业银行作为金融机构应当保护储户作为金融消费者的合法权益，面对社会上出现的利用伪卡恶意支取储户存款的现象，应及时修补技术漏洞，进行相关技术上的升级改造。
一审法院认定，工商银行乾安支行的取款设备与银行卡存在技术漏洞，系韩女生银行卡盗刷的主要原因，故工商银行乾安支行应承担违约责任。二审法院亦认为，商银行乾安支行未尽到对客户的安全保障义务，对韩女士的经济损失应当承担赔偿责任。
工商银行乾安支行还主张，韩女士在非正规场所消费，消费后未及时修改密码，故其对银行卡密码泄露存在过错。
但一审法院认为，韩女士银行卡密码泄露系因其在消费的过程中被他人采用秘密手段窃取，即秘密录像；另外，消费后需及时变更密码亦非双方合同约定或正常人的生活习惯，故对该行该主张不予支持。二审法院亦认为，韩女士并没有将银行卡交付给他人使用，也没有故意泄露密码，而是在正常使用过程被秘密窃取，所以不存在过错。
对于工商银行乾安支行所提出的，案涉款项已经由刑事判决书确认，已有追责行为人，韩女士应当通过退赃程序主张损失，避免韩女士重复获得利益的辩词。法院表示，银行在履行了民事赔偿责任后，可向伪卡盗刷人追偿。工商银行乾安支行在向韩女士支付2万元后，若刑事案件中追获赃款，应由司法部门返还给工商银行乾安支行。
此外，根据《中华人民共和国商业银行法》分级管理的相关财务制度规定，由于乾安支行不存在“经营管理的财产不足以承担民事责任”的情况，法院判定工商银行松原分行无需承担连带还款责任，由工商银行乾安支行全权承担。
03
后记
百度搜索“银行卡被盗刷怎么办”可以发现，银行卡被盗刷情况多发，犯罪分子花样繁多、盗刷金额大小不一。面对自身利益受损风险，消费者积极提问“怎么办”，更有如本文案例中韩女士一般，勇于通过法律途径争取合法权益。银行卡、信用卡是金融消费者离不开的金融工具。央行《2019年第三季度支付体系运行总体情况》报告显示，截至去年九月底，全国银行卡在用发卡数量82.17亿张。其中，借记卡在用发卡数量74.82亿张，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，全国人均持有银行卡5.89张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。
2019年12月27日，中国人民银行起草的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》中也提到，“金融机构应当依法保障金融消费者在购买、使用金融产品和服务时的财产安全，不得非法挪用、占用金融消费者资金及其他金融资产。”
我们作为金融消费者越来越多享受技术带给社会生活便利的同时，也应多学习防骗知识，提高安全风险识别能力，遇事冷静游刃有余。
附：一图看懂盗刷银行卡全流程及防范要领（来源：人民网）
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“您账户XXXX于2月25日xx:xx消费人民币xx元。”日常储蓄、消费、支付都离不开银行卡。根据央行数据，截至2019年9月末，全国均持有银行卡5.89张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。与此同时，银行卡盗刷、诈骗问题也屡见不鲜。当用户的银行卡被盗刷了怎么办？银行在其中是否应承担责任？
近日，裁判文书网公开的一则判决书，可以帮金融消费者们找到答案。家住吉林的韩女士因其在工商银行办理的借记卡被盗刷4次共计2万元人民币，韩女士以“未能准确地识别伪造卡”为由将办卡的工商银行网点乾安支行及上级分行告上了法庭。
韩女士与工商银行在双方责任上产生纠纷。然而，一审二审法院均判定，工商银行乾安支行的取款设备与银行卡存在技术漏洞是韩女士银行卡被盗刷的主要原因，因此工商银行乾安支行应承担违约责任，需给付韩女士存款本金2万元。而在相关信用卡诈骗刑事案件中追获这2万元赃款，应由司法部门返还给工商银行乾安支行。
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街边买纸 工资卡信息遭盗
“我曾在中国工商银行股份有限公司乾安丹青支行办理过一张借记卡。2017年10月20日，我的借记卡被他人在郑州市自动取款机盗取现金4次，合计盗取金额2万元。我看到短信提醒后，立即致电工行95588，进行挂失、报警。”韩女士表示。
启阳路4号记者查到的一份刑事裁决书揭露了其被盗刷诈骗的经过。廉价的卫生纸、可复制卡信息的POS机、摄像的密录扣就完成了这些诈骗过程。
2017年8月至2018年3月份间，黑龙江省齐齐哈尔市的王某伙同赵某等人，在大庆、松原等多地商场、步行街，以每包16.80元的价格销售百厚卫生纸，并且要求只能用POS机刷卡支付。先在假的设备上刷银行卡就能记录买家的银行卡信息，然后再用真的POS机刷卡卖纸，当买家使用真的POS机输入密码时，桌面底下预先安装的摄像头就记住了这张卡的密码。王某等人将卡信息复制到白卡上，再在郑州、泰国等地消费，共盗取他人银行卡资金逾45万元。
韩女士亦是受害者之一。2019年3月，王某等人因信用卡诈骗罪被判处不同程度的有期徒刑及罚款，并追剿涉案赃款。
在前述追赃尚在进行之际，韩女士将其办卡的乾安丹青支行、及松原分行一并告上了法院。韩女士主张，由于两个被告未能准确地识别出伪造卡，致使自己工资卡内的存款被伪卡持有人支取，已构成违约，应对损失承担赔偿责任。
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法院认为：银行存在技术漏洞
“我的卡一直随身携带、正常使用，由于被告未能准确地识别伪造卡，致使我卡内的存款被伪卡持有人支取，被告已构成违约，应对我的损失承担赔偿责任。”韩女士银行卡遭盗刷的事实认定清楚，但因为工行卡存在安全隐患，她将工商银行乾安支行、松原分行告上法庭，希望二者连带赔偿所损失的2万元。
工商银行乾安支行、松原分行在一审中抗辩称，二者不存在违法或违约行为，交付于韩女士的借记卡符合国家或行业质量、安全标准。另外，根据国家规定，银行卡可以被复制，现实中的苹果pay、华为pay均可复制银行卡，所以韩女士的银行卡被复制二被告无过错。
但一审法院认为，韩女士在工商银行乾安支行办理借记卡，双方形成储蓄存款合同关系，而工商银行乾安支行作为借记卡的发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者，应当提供完善的技术设备，包括能识别复制卡交易终端是否为持卡人授权，具备识别真伪借记卡的技术和硬件设备，应确保储户借记卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用，确保借记卡内资金安全。商业银行作为金融机构应当保护储户作为金融消费者的合法权益，面对社会上出现的利用伪卡恶意支取储户存款的现象，应及时修补技术漏洞，进行相关技术上的升级改造。
一审法院认定，工商银行乾安支行的取款设备与银行卡存在技术漏洞，系韩女生银行卡盗刷的主要原因，故工商银行乾安支行应承担违约责任。二审法院亦认为，商银行乾安支行未尽到对客户的安全保障义务，对韩女士的经济损失应当承担赔偿责任。
工商银行乾安支行还主张，韩女士在非正规场所消费，消费后未及时修改密码，故其对银行卡密码泄露存在过错。
但一审法院认为，韩女士银行卡密码泄露系因其在消费的过程中被他人采用秘密手段窃取，即秘密录像；另外，消费后需及时变更密码亦非双方合同约定或正常人的生活习惯，故对该行该主张不予支持。二审法院亦认为，韩女士并没有将银行卡交付给他人使用，也没有故意泄露密码，而是在正常使用过程被秘密窃取，所以不存在过错。
对于工商银行乾安支行所提出的，案涉款项已经由刑事判决书确认，已有追责行为人，韩女士应当通过退赃程序主张损失，避免韩女士重复获得利益的辩词。法院表示，银行在履行了民事赔偿责任后，可向伪卡盗刷人追偿。工商银行乾安支行在向韩女士支付2万元后，若刑事案件中追获赃款，应由司法部门返还给工商银行乾安支行。
此外，根据《中华人民共和国商业银行法》分级管理的相关财务制度规定，由于乾安支行不存在“经营管理的财产不足以承担民事责任”的情况，法院判定工商银行松原分行无需承担连带还款责任，由工商银行乾安支行全权承担。
03
后记
百度搜索“银行卡被盗刷怎么办”可以发现，银行卡被盗刷情况多发，犯罪分子花样繁多、盗刷金额大小不一。面对自身利益受损风险，消费者积极提问“怎么办”，更有如本文案例中韩女士一般，勇于通过法律途径争取合法权益。银行卡、信用卡是金融消费者离不开的金融工具。央行《2019年第三季度支付体系运行总体情况》报告显示，截至去年九月底，全国银行卡在用发卡数量82.17亿张。其中，借记卡在用发卡数量74.82亿张，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，全国人均持有银行卡5.89张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。
2019年12月27日，中国人民银行起草的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》中也提到，“金融机构应当依法保障金融消费者在购买、使用金融产品和服务时的财产安全，不得非法挪用、占用金融消费者资金及其他金融资产。”
我们作为金融消费者越来越多享受技术带给社会生活便利的同时，也应多学习防骗知识，提高安全风险识别能力，遇事冷静游刃有余。
附：一图看懂盗刷银行卡全流程及防范要领（来源：人民网）